Home-theater-designers
V jednom bode minulého roka som mal kreditné skóre v rozmedzí 300. To je hrozné. To je skóre, ktoré by ste očakávali, ak by ste práve podali konkurz. Nebojím sa to priznať, pretože zhruba za šesť mesiacov som toto skóre zvýšil na takmer 700.
Zlepšenie kreditného skóre nemusí byť komplikovaný a komplikovaný proces. Iba pomocou niekoľkých jednoduchých spôsobov správania a akcií môžete rýchlo zvýšiť svoje kreditné skóre v priebehu niekoľkých krátkych mesiacov. Dokázal som to týmito šiestimi krokmi a ty tiež.
Táto príručka obsahuje informácie od úverových inštitúcií a rešpektovaných úverových inštitúcií, takže je spoľahlivejšia než čokoľvek, čo nájdete na akomkoľvek fóre alebo malom blogu online. Okrem toho, že sa naučíte, ako zlepšiť svoje skóre, nájdete množstvo zdrojov, ktoré vám môžu pomôcť. Začnime teda zvyšovať toto kreditné skóre!
1. Pochopte využitie svojho kreditu
Najdôležitejším faktorom vášho kreditného skóre je niečo, čo sa nazýva využitie kreditu.
Obrazový kredit: JPA cez Shutterstock
Znie to komplikovane, ale nie je.
Využitie kreditu je pomer medzi vašim dostupným kreditom (všetky vaše úverové limity) a vašim celkovým použitým kreditom (všetky vaše kreditné zostatky). Keď svoje zostatky vydelíte kreditnými limitmi a vynásobíte 100%, mali by ste skončiť s číslom pod 30%. To predstavuje „zdravé“ využitie kreditu. To tiež vedie k veľmi vysokému kreditnému skóre.
Jedna z najväčších agentúr pre vykazovanie úverov, Experian, to vysvetľuje takto:
... jedným z najdôležitejších faktorov kreditného skóre je, ako blízko sú vaše zostatky k vašim úverovým limitom. Kreditné skóre sčítava limity a zostatky na vašich revolvingových účtoch, aby bolo možné vypočítať váš celkový pomer zostatku k limitu alebo mieru využitia. Čím vyššia je miera využitia, tým väčší je negatívny vplyv na vaše skóre.
Pravdepodobne si myslíte, že rýchly spôsob, ako okamžite zvýšiť svoje skóre, je vyplatiť každú kreditnú kartu a nikdy ju nepoužiť, však? To je vlastne nesprávne. Verte či neverte, 0% využitie je skutočne zlá vec.
V roku 2016 spoločnosť Credit Karma preskúmala úverové skóre voči pomerom využitia svojich 15 miliónov členov a objavila veľmi zaujímavý vzorec.
Image Credit: Credit Karma
Ľudia s 0% využitím kreditu mali v skutočnosti horšie kreditné skóre ako ľudia s 1-20% využitím.
Čo to znamená? Znamená to, že Na vybudovanie kreditného skóre by ste mali mať dostatok dostupného kreditu, ktorý nepoužívate Mali by ste sa však pokúsiť použiť 1% až 20% tohto celkového limitu.
Ostatné akcie v tomto článku je potrebné prispôsobiť vašej situácii a vášmu aktuálnemu pomeru využitia. Nikto nevychádza z rovnakej situácie. Napríklad:
- Ak ste vyčerpali maximálne päť kreditných kariet s limitom 4 000 dolárov na každú, ste na 100% využití.
- Možno máte jednu kreditnú kartu s limitom 500 dolárov a používate ju na nákup potravín v hodnote 300 dolárov každý mesiac. Aj keď ho zaplatíte v plnej výške, vaše využitie sa môže pohybovať od 0% do 60%, v závislosti od toho, kedy úverová agentúra čerpá svoje údaje.
- Možno využívate iba 20% svojho dostupného kreditu, ale príležitostne vám chýbajú študentské pôžičky alebo hypotéky. Vaša situácia vyžaduje úplne iný súbor akcií.
Najlepším spôsobom, ako začať tento proces, než budete pokračovať v tomto článku, je určiť využitie kreditu . Môžete sčítať všetky svoje zostatky na kreditných kartách a pôžičkách, rozdeliť ich na zostatky maximálnych limitov na týchto účtoch a vynásobiť 100%. Alebo môžete použiť jeden z nižšie uvedených nástrojov.
Pomoc pri využívaní kreditu
Nerobte si starosti a pokúšajte sa sami zistiť využitie kreditu. Existuje veľa zdrojov, ktoré vám pomôžu vypočítať to.
- BizCalcs.com je web, ktorý je hostiteľom sortimentu osobných kalkulátorov financií, ktoré vám pomôžu s finančným rozhodovaním a zostavovaním rozpočtu. Práve tu nájdete toto ľahko použiteľné kalkulačka využitia kreditu . Stačí zadať všetky svoje zostatky a úverové limity a o ostatné sa postará kalkulačka.
- Kreditná karma je obľúbený, pokiaľ ide o monitorovanie vašej kreditnej situácie. Stránka nielenže zobrazuje vaše celkové kreditné skóre, ale poskytuje vám aj celkové využitie kreditu vytiahnuté priamo z vašej úverovej správy. Nie je potrebný žiadny ručný výpočet!
Využitie kreditu je samozrejme dostatočne jednoduché na to, aby ste si ho zvládli sami jednoduchá tabuľka a trochu času. Nájdenie si času, aby ste zistili, kde sa so svojim kreditom nachádzate, je zásadným prvým krokom k tomu, aby ste si svoj úver uviedli do poriadku.
2. Vyrovnajte sa so svojimi dlžníkmi
Nechať svoje kreditné skóre klesnúť do tridsiatych rokov minulého storočia sa mohlo zdať ako hrozný nápad, ale mal som plán. Problém bol v tom, že som potreboval nechať svoj skóre tank, aby som mohol začať pracovať na jeho zlepšení. Vysvetlím svoju situáciu a môže vám pomôcť lepšie porozumieť svojej vlastnej situácii.
Kredit na obrázok: Snaprender cez Shutterstock
Vďaka kombinácii nadmerných výdavkov na niekoľko kreditných kariet počas vysokej školy a našej rodiny, ktorá sa zhruba desať rokov po ukončení štúdia dostala do vážnej lekárskej krízy, sme čelili nasledujúcej situácii:
- 100 000 dolárov v dostupnom kredite a 30 000 dolárov v rotujúcich zostatkoch, využitie 30%;
- Zvýšenie lekárskych platieb za prebiehajúce ošetrenia sa blíži k 1 200 dolárom každý mesiac;
- Operácia chrbta, ktorá zvýšila už existujúcu zdravotnú finančnú záťaž;
- Žiadny spôsob, ako za to všetko zaplatiť.
Keďže som typ človeka, ktorý bude namiesto bankrotu vykonávať tri práce, platil som minimálny zostatok na všetkých našich kreditných kartách a včas som platil všetky bežné účty za domácnosť, ale neplatil som nemocnici. Jednoducho nezostalo dosť peňazí.
ako prejsť späť na klasický gmail
Takýto scenár funguje iba tak dlho a v určitom okamihu sa dostanete k bodu, z ktorého niet návratu, a my sme to urobili. Vymyslite niečo alebo podajte žiadosť o bankrot. V každom prípade bolo moje prémiové kreditné skóre takmer 800 ohrozené.
Po troche skúmania som zistil, čo som zistil. Ak máte pádny dôvod, napríklad liečebné náklady, môžete vyjednať zmier s veriteľmi. Začal som teda telefonovať.
Obrazový kredit: sebra cez Shutterstock
Ospravedlnenie budú odôvodňovať aj ďalšie dôvody, ako napríklad strata zamestnania, smrť v rodine alebo akýkoľvek iný dôvod, kvôli ktorému dôjde k obrovskému poklesu príjmu.
odstrániť drm z digitálnych edícií Adobe
Budete tiež potrebovať veľkú jednorazovú hotovosť. Požičanie si dôchodkového plánu 401 (k) je možnosťou, ak nemáte žiadne alternatívy. Nepovažuje sa za skutočnú pôžičku, takže sa nezobrazí vo vašej úverovej správe. Bez sankcií si môžete požičať až 50% zostatku plánu. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, však zistite, či bohatý člen rodiny môže zvážiť poskytnutie pôžičky namiesto toho, pretože ponorenie do úspor na dôchodok môže byť z dlhodobého hľadiska katastrofálne.
Koľko budete potrebovať? V závislosti od vašich vyjednávacích schopností sa budete môcť uspokojiť so 40 až 60% zostatku na kreditnej karte.
Tu je postup, ako prejsť procesom vyjednávania:
- Vypočítajte si, aké percento zo svojho dlhu máte voči každému veriteľovi. Pomocou týchto percent rozdeľte svoj paušál medzi veriteľov. Pri vyjednávaní nemôžete ponúknuť každému veriteľovi viac, ako je táto čiastka.
- Prestaňte platiť kreditnými kartami na viac ako šesť mesiacov. Zaplatiť všetky ostatné účty včas. Vaše kreditné skóre prudko klesne. Je to v poriadku.
- Po šiestich mesiacoch zavolajte veriteľom a vysvetlite, že máte paušálnu čiastku, ktorú môžete rozdeliť svojim veriteľom, a ponúknite im 30% zo zostatku. Posmejú sa a povedia nie. Poďakujte im a položte. Počkajte mesiac a zavolajte znova.
- Ponúknu vám nižšie platobné plány. Vyhrážajú sa vám žalobou. Jednoducho povedzte, že nemáte peniaze, iba paušálnu čiastku, ktorú môžete rozdeliť všetkým veriteľom, buď ich vezmite alebo nechajte. Ak povedia nie 40%, zložte telefón a zavolajte znova o mesiac. Ich nálada sa časom zmení.
- Nakoniec buď oni alebo vy ponúknete niečo v rozmedzí 40% až 60% zostatku. Nebuď chamtivý. Opýtajte sa, ako málo môžete zaplatiť vopred, aby vám bola dohoda o urovnaní zaslaná písomne. Keď ho získate, doplatíte zvyšok.
- Majte na pamäti, že z časti vyrovnania, ktorú ste odpísali, budete musieť zaplatiť daň z príjmu.
Prečo sa musíte usadiť?
Pretože ak už na všetkých svojich kreditných kartách dlhujete takmer maximum, žiadny z nižšie uvedených tipov nebude fungovať. Vaše využitie je cez strechu a v podstate ste chudobní na dlhy.
Musíš znížte svoje zostatky akýmikoľvek potrebnými prostriedkami . Ak nemáte zdravotný alebo pracovný dôvod na vyrovnanie, musíte prerozdeliť svoj mesačný rozpočet a použiť čo najväčšiu časť svojho príjmu na splatenie týchto zostatkov čo najrýchlejšie. Keď sa dostanete do tohto bodu, ste pripravení pokračovať.
Zdroje pre vyrovnanie dlhu
V mojom článku o používaní Excelu na spravovanie vášho života som zahrnul časť o správe dlhu, ktorá vám ukáže, ako používať Excel na splatenie dlhu pomocou prístupu snehovej gule.
Ak bojujete iba s nadmernými výdavkami, ale v skutočnosti mať dosť peňazí na zaplatenie svojich dlhov, potom je najlepší vyššie uvedený prístup založený na programe Excel. Pomôže vám to zistiť, koľko zo svojho rozpočtu potrebujete alokovať na splátky dlhu každý mesiac, a tiež vám pomôže zaistiť, aby ste sa udržali na dobrej ceste.
Ak ty nemáte dostatok peňazí na uskutočnenie platieb , potom budete musieť zvážiť nejaké vyrovnanie týchto dlhov, a to buď prostredníctvom konsolidačnej pôžičky, alebo nejakej formy bankrotu. Úverové poradenské služby sú možnosťou, ak chcete vyrovnať dlhy, ale necítite sa pohodlne pri ich vyjednávaní sami.
- Oslobodenie od dlhu za slobodu je akreditovaná spoločnosťou Consumer Affairs. Je to služba, ktorá za vás zvládne vyjednanie zmierov s dlžníkmi a dohodne platobný plán, ktorý pracuje s vašim rozpočtom. Majte na pamäti, že spoločnosti Freedom platíte poplatok, takže neušetríte toľko peňazí, ako keby ste vyjednávali osady sami, ako je popísané vyššie.
- Celoštátny dlh je tiež akreditovaný a pomôže vám vyriešiť vaše dlhy, či už sú zaistené, nezabezpečené, obchodné alebo iné.
- The Národná nadácia pre úverové poradenstvo je nezisková organizácia, ktorá vám pomôže urobiť si prehľad o vašej dlhovej situácii. Pomôže to nielen s dlhmi na kreditných kartách, ale aj so študentskými pôžičkami, hypotékami, poradenstvom pri bankrote a ďalšími.
Bez ohľadu na to, s ktorou možnosťou sa stretnete, vyberte si tú správnu pre svoju situáciu.
3. Konsolidujte do jedného dlhu
Možno váš problém nie je preťažením obrovských zostatkov, ale preťažením malých. Možno platíte minimálnu platbu 100 dolárov za päť kreditných kariet, z ktorých každá má zostatok asi 1 000 dolárov. Spoločnosti poskytujúce úverové správy to považujú za zásah proti vám.
John Ulzheimer, úverový expert, ktorý pracoval pre spoločnosti FICO a Equifax, vysvetlil Bankrate že sa považujú za „obťažujúce zostatky“ a ak ich môžete konsolidovať, môžete zvýšiť svoje kreditné skóre.
Obrazový kredit: luchunyu cez Shutterstock
Existujú dva spôsoby, ako to dosiahnuť. Ak už máte veľmi zlý kredit, mali by ste zostatky na kartách so spodným limitom previesť na menej kariet s vyšším limitom.
Druhým a lepším spôsobom by bolo požiadať banku o osobnú pôžičku s nižším úrokom a previesť na pôžičku celý svoj dlh s nízkym zostatkom a s vysokým úrokom na kreditnej karte. To je možné len vtedy, ak je vaše kreditné skóre dostatočne dobré na to, aby vám vo vašej banke poskytlo nižšiu úrokovú sadzbu.
Zdroje na konsolidáciu dlhu
Požičanie si vašich 401 (k) môže byť pre vás najlepšou možnosťou, pretože sa nebude počítať ako nový dlh a vy budete splácať úroky namiesto toho, aby ste ich platili banke. Ak však pôžička 401 (k) nie je možnosťou, potom budete musieť vyberte pôžičku na konsolidáciu dlhu . Pokiaľ ide o konsolidáciu dlhu, existuje veľa podvodov. Prezrite si nasledujúce možnosti, aby ste sa uistili, že robíte správnu voľbu.
- Objavovať ponúka nielen kreditné karty, ale ponúka aj osobné pôžičky. Ak je váš kredit dostatočne dobrý, osobná pôžička od Discover vám poskytne primeranú fixnú úrokovú sadzbu a flexibilné platobné podmienky.
- LightStream je divíziou SunTrust Bank. V závislosti od vášho kreditu môžete získať pôžičku s úrokovou sadzbou až 1,99%. Konsolidácia vašich vysokorýchlostných kreditných kariet na takú nízkorozpočtovú osobnú pôžičku nielenže výrazne zvýši váš kredit, ale tiež vám ušetrí veľa peňazí na úrokoch. Pozrite sa na webovú stránku a zaregistrujte sa.
- SoFi je pozoruhodná nová príležitosť pre konsolidačnú pôžičku. Úrokové sadzby sú nielen primerané, ale zahŕňajú aj ochranu pred nezamestnanosťou. Ak prídete o prácu, tento program vám pozastaví platby za pôžičku bez negatívnych sankcií na tri mesiace až celý rok po dobu trvania pôžičky.
- FreedomPlus vám umožní požiadať o osobnú pôžičku online a do 48 hodín môžete mať potrebné prostriedky na vyrovnanie svojich dlhov u spoločností vydávajúcich kreditné karty a ich konsolidáciu na nízku sadzbu osobnej pôžičky.
4. Nezatvárajte účty!
Ďalším „hackom“ kreditného skóre je zvýšenie veku vašich kreditných účtov. Ak pracujete na presúvaní zostatkov na menej kariet, nechajte prázdne účty kreditných kariet aktívne. Prečo? Z dôvodu tohto faktora pomeru využitia, ktorý som už spomenul.
- Dlh 500 dolárov na piatich kreditných kartách s limitom 5 000 dolárov na každú predstavuje 10% pomer využitia. To je vynikajúce!
- Konsolidovaný objem 2 500 dolárov na jednej kreditnej karte s limitom 5 000 dolárov predstavuje pomer využitia 50%. To je zlé!
Áno, konsolidujte svoj dlh na jednu kartu, aby ste uľahčili platby a zjednodušili zostatky, ale ostatné účty nechajte otvorené, aby sa váš celkový dostupný kredit nezmenil!
Čo keby ste museli vyrovnať zostatky a vaše účty sa automaticky zatvoria?
Ak máte vyrovnané účty kvôli chorobe alebo strate zamestnania, pravdepodobne sa zatvoria a vaše skóre klesne strmo nízko. Toto je iba dočasné. Vašou ďalšou úlohou bude pokračovať v platení všetkých vašich účtov načas a v platení všetkých ostatných pôžičiek, ktoré máte (napríklad pôžičky na auto alebo hypotéku). Vaše kreditné skóre sa opäť zvýši, a keď sa tak stane zhruba po mesiaci alebo dvoch, mali by ste znova začať žiadať o úver.
Kredity obrázku: moomsabuy cez Shutterstock
Tentoraz by ste však nemali žiadať o kredit, aby ste tieto karty opäť maximalizovali. Mali by ste požiadať o úver, aby ste ich mohli účtovať striedmo a ihneď ich splatiť. To časom zvýši váš dostupný kredit a tiež zlepší váš celkový pomer využitia.
5. O úver žiadajte striedmo
Nasledujúca rada môže znieť rozporuplne na základe toho, čo ste si práve prečítali.
Je pravda, že získanie novej pôžičky alebo kreditnej karty zvýši váš dostupný kredit a zlepší váš pomer využitia. Je však tiež pravda, že zakaždým, keď sa prihlásite, vyšetrovanie zasiahne vašu úverovú správu a môže spôsobiť pokles vášho kreditného skóre .
Obrazový kredit: Light and Dark Studio cez Shutterstock
Áno, čítate správne: musíte požiadať o kredit a spôsobiť zníženie svojho skóre. Potom dokážte, že svoj novonadobudnutý dlh dokážete zodpovedne spravovať tak, že ho takmer nebudete používať, čím zvýšite svoje skóre.
Odborník vysvetľuje túto techniku nasledovne:
Jeden zo spôsobov, ako znížiť svoje skóre, je otvoriť si ďalšie úverové účty a udržať zostatky veľmi nízke. To zvýši vaše celkové úverové limity a zlepší váš pomer využitia. Urobte to však dobre pred požiadaním o nový kredit, aby sa vaša história stabilizovala, a iba vtedy, ak nebudete v pokušení prečerpať nové účty.
Šesťmesačný plán
Všetky vyššie uvedené rady prijaté po jednom môžu pôsobiť rozporuplne, ale pozrime sa na hypotetickú situáciu používanie všetkých z nich v priebehu šiestich mesiacov na zvýšenie vášho kreditného skóre .
Vedie k zlyhaniu kreditného skóre - Stratili ste prácu a na úhradu výdavkov ste použili kreditné karty. Ste preťažení piatimi maximálne vyčerpanými kreditnými kartami po 5 000 dolárov za celkové zaťaženie dlhu 25 000 dolárov. Na šesť mesiacov ste ich všetkých prestali vyplácať, takže narástli na 30 000 dolárov so započítaním úrokov a zostatkom 6 000 dolárov na každý. Máte 100% využitie a hrozné kreditné skóre 450. V krajnom prípade si zo svojho 401 (k) vezmete pôžičku vo výške 14 000 dolárov a začnete volať veriteľov na vyjednávanie.
Veritelia A, B a C akceptovali 50% vyrovnanie po 3 000 dolárov. Veriteľ D bol tvrdší a akceptoval 60% vyrovnanie vo výške 3 600 dolárov. Veriteľ E odmietol rokovať. Minuli ste 12 600 dolárov, aby ste sa zbavili dlhu 24 000 dolárov. To je dobrý prvý krok. Zostávajúce prostriedky zaplatíte späť na svoj účet 401 (k). Zistili ste, že potom, čo veritelia zatvorili vaše účty, vaše kreditné skóre kleslo na 320. Najnižšia hodnota, aká kedy bola!
Mesiac 1 - Máte zostávajúcu pôžičku na auto a hypotéku, o ktorej sa presvedčíte platiť včas každý mesiac . Máte zostávajúcu kreditnú kartu od veriteľa päť s 24% úrokom, ale súhlasili s a platobný plán 200 dolárov mesačne a 17% úrok. Máte tiež jednu starú prázdnu kreditnú kartu, ktorú máte už roky a nikdy ste ju nepoužili. Teraz začnete kupovať iba potraviny na jedinej kreditnej karte a splatiť ju v plnej výške dvakrát mesačne .
Image Credit: baranq cez Shutterstock
3. mesiac - Každý jeden účet dôsledne platíte načas. Jednu kreditnú kartu naďalej používate na potraviny a rýchlo ju platíte.
4. mesiac - Kontrolujete svoje kreditné skóre. Je to späť až 540. Je takmer čas rozšíriť svoje úverové limity, ale najskôr ďalší mesiac platenia účtov načas a zodpovedného používania kreditu.
5. mesiac - Choďte do svojej banky a požiadajte o malú osobnú pôžičku vo výške 5 000 dolárov. Bankový úradník vás informuje, že teraz máte slušné kreditné skóre 610 a máte schválenie pôžičky 14%. Prostriedky použijete na zaplatenie veriteľa E, ale ponechajte tento účet kreditnej karty otvorený. Teraz máte nulové dlhy na kreditnej karte, ktoré sa započítavajú do vášho kreditného skóre.
Podľa Marketwatch „Prenesenie dlhu z kreditnej karty na osobné pôžičky môže zvýšiť vaše skóre až o 100 bodov:
Dlh z kreditnej karty býva pre kreditné skóre škodlivejší ako osobná pôžička, ktorá sa považuje za splátkový dlh. Pomer využitia kreditu (pozri predchádzajúcu časť) nezohľadňuje splátkový dlh. Táto stratégia by viedla k nulovým dolárom dlhu z kreditnej karty v úverovej správe dlžníka, čo by mohlo zvýšiť ich skóre o 100 bodov alebo viac, hovorí Ulzheimer.
6. mesiac -V tomto poslednom mesiaci spustíte ďalšiu kontrolu kreditu a zistíte, že opäť pekne sedíte s kreditným skóre 650. Ste na dobrej ceste k pôde hlavného kreditu.
Nevzdávaj sa
Dôvod, prečo viem, že tento proces funguje, nie je len preto, že odborníci tvrdia, že to bude fungovať, ale aj preto, že som to sám prežil. Môže to byť beznádejná situácia, keď nemáte dostatok peňazí na zaplatenie všetkých účtov - a všetci vám fackujú poplatky a penále z omeškania.
Dôležité je zhodnotiť svoju situáciu a premyslieť všetky svoje možnosti. Vždy existuje prístup, ktorý vás dostane zo situácie, s trochou kreativity a tvrdej práce.
kto ma sleduje na facebookovej aplikácii
Stalo sa vám niekedy, že máte hrozné kreditné skóre? Dokázali ste z nej vyliezť? Čo ste si všimli, že najlepšie fungovalo na zvýšenie vášho kreditného skóre? Podeľte sa o svoje skúsenosti v sekcii komentárov nižšie!
Kredit na obrázok: Frankieleon cez Flickr
zdieľam zdieľam Tweet E -mail Ako vyčistiť počítač so systémom Windows pomocou príkazového riadkaAk má váš počítač so systémom Windows nedostatok úložného priestoru, odstráňte nepotrebné informácie pomocou týchto rýchlych nástrojov príkazového riadka.
Čítajte ďalej Súvisiace témy- Financie
- Manažment peňazí
- Kreditná karta
- Dlhý formulár
- Longform Guide
- Osobné financie
Ryan má bakalársky titul z elektrotechniky. Pracoval 13 rokov v automatizačnom inžinierstve, 5 rokov v IT a teraz je Apps Engineer. Bývalý vedúci redaktor MakeUseOf vystupoval na národných konferenciách o vizualizácii údajov a bol vystupovaný v národnej televízii a rozhlase.
Viac od Ryana Dubehoprihlásiť sa ku odberu noviniek
Pripojte sa k nášmu bulletinu a získajte technické tipy, recenzie, bezplatné elektronické knihy a exkluzívne ponuky!
Kliknutím sem sa prihlásite na odber